Logo eKalkulatoreKalkulator

Kalkulator Perbandingan Bunga Pinjaman

Baru

Bandingkan angsuran, total bunga, total pembayaran, dan biaya efektif per tahun dari satu pinjaman dengan bunga flat, bunga efektif, dan bunga anuitas pada angka bunga yang sama.

Ditinjau 5 Nov 2026Hitung di perangkat Anda
Data pinjaman

Perbandingan ini tidak menghitung biaya provisi, administrasi, asuransi, dan denda, serta tidak mewakili penawaran lembaga keuangan mana pun. Untuk memasukkan biaya tersebut, gunakan kalkulator KPR, cicilan mobil, cicilan motor, atau pinjol dan paylater.

Hasil diperbarui otomatis saat Anda mengetik

Perbandingan tiga metode bunga

Dengan angka bunga 8% per tahun, bunga flat yang ditawarkan menghasilkan total bunga Rp 12.000.000 dan biaya efektif 15,56% per tahun. Bila angka yang sama dipakai metode lain — Bunga efektif: total bunga lebih murah Rp 5.833.333. Bunga anuitas: total bunga lebih murah Rp 5.594.542.

RincianBunga flat(ditawarkan)Bunga efektifBunga anuitas
Angsuran per bulanRp 1.722.222Rp 1.722.222 → Rp 1.398.148Rp 1.566.818
Total bungaRp 12.000.000Rp 6.166.667Rp 6.405.458
Total pembayaranRp 62.000.000Rp 56.166.667Rp 56.405.458
Biaya efektif per tahun15,56%8,3%8,3%

Angsuran bunga efektif turun setiap bulan; ditampilkan angsuran pertama → terakhir.

Langkah perhitungan

  1. 01
    Bunga flat
    Rp 50.000.000 ÷ 36 + Rp 50.000.000 × 0,6667% = Rp 1.722.222 per bulan
  2. 02
    Bunga efektif
    Bulan pertama: Rp 50.000.000 ÷ 36 + Rp 50.000.000 × 0,6667% = Rp 1.722.222; bunga berikutnya dihitung dari sisa pokok
  3. 03
    Bunga anuitas
    Rp 50.000.000 × r × (1 + r)^36 ÷ ((1 + r)^36 − 1), r = 0,6667% → Rp 1.566.818 per bulan
  4. 04
    Biaya efektif per tahun
    Suku bunga bulanan yang menyamakan nilai sekarang seluruh angsuran dengan pokok, disetahunkan: flat 15,56%, efektif 8,3%, anuitas 8,3%

Tabel angsuran bunga flat

Rp 50.000.000 · tenor 36 bulan · bunga 8% per tahun

BulanAngsuranPokokBungaSisa pokok
Bulan 1Rp 1.722.222Rp 1.388.889Rp 333.333Rp 48.611.111
Bulan 2Rp 1.722.222Rp 1.388.889Rp 333.333Rp 47.222.222
Bulan 3Rp 1.722.222Rp 1.388.889Rp 333.333Rp 45.833.333
Bulan 4Rp 1.722.222Rp 1.388.889Rp 333.333Rp 44.444.444
Bulan 5Rp 1.722.222Rp 1.388.889Rp 333.333Rp 43.055.556
Bulan 6Rp 1.722.222Rp 1.388.889Rp 333.333Rp 41.666.667
Bulan 7Rp 1.722.222Rp 1.388.889Rp 333.333Rp 40.277.778
Bulan 8Rp 1.722.222Rp 1.388.889Rp 333.333Rp 38.888.889
Bulan 9Rp 1.722.222Rp 1.388.889Rp 333.333Rp 37.500.000
Bulan 10Rp 1.722.222Rp 1.388.889Rp 333.333Rp 36.111.111
Bulan 11Rp 1.722.222Rp 1.388.889Rp 333.333Rp 34.722.222
Bulan 12Rp 1.722.222Rp 1.388.889Rp 333.333Rp 33.333.333

Menampilkan 12 dari 36 bulan.

Angsuran bunga flat
Rp 1.722.222
Total bunga bunga flatRp 12.000.000
Total bunga bunga efektifRp 6.166.667
Total bunga bunga anuitasRp 6.405.458

Biaya efektif bunga flat: 15,56% per tahun. Tanpa biaya lain.

Cara menggunakan kalkulator

  1. 01
    Masukkan jumlah pinjaman.
  2. 02
    Isi tenor dalam bulan dan angka bunga per tahun yang ditawarkan.
  3. 03
    Pilih metode bunga yang dipakai dalam penawaran tersebut.
  4. 04
    Bandingkan angsuran, total bunga, total pembayaran, dan biaya efektif per tahun untuk ketiga metode.
  5. 05
    Periksa tabel angsuran untuk metode yang ditawarkan.

Dasar hukum dan asumsi

Tidak ada; perhitungan memakai rumus matematika keuangan umum dan seluruh angka diisi pengguna

Bunga flat: bunga per bulan = pokok awal × bunga per tahun ÷ 12; angsuran = pokok ÷ tenor + bunga per bulan, sama setiap bulan. Bunga efektif: angsuran pokok = pokok ÷ tenor; bunga per bulan = sisa pokok × bunga per tahun ÷ 12, sehingga angsuran turun setiap bulan. Bunga anuitas: angsuran = pokok × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1) dengan r = bunga per tahun ÷ 12 dan n = tenor; bunga dihitung dari sisa pokok. Total pembayaran = pokok + total bunga. Biaya efektif per tahun = (1 + i)^12 − 1, dengan i suku bunga bulanan yang membuat nilai sekarang seluruh angsuran sama dengan pokok pinjaman. Biaya provisi, administrasi, asuransi, dan biaya lain tidak dihitung agar perbandingan hanya menunjukkan pengaruh metode bunga. Bunga tetap selama seluruh tenor dan angsuran dibayar setiap akhir bulan. Angka bunga yang sama dipakai untuk ketiga metode. Tidak ada pelunasan dipercepat atau keterlambatan pembayaran.

Yang tidak dihitung di sini

Biaya provisi, administrasi, asuransi, materai, dan denda keterlambatan tidak dihitung; gunakan kalkulator KPR, cicilan mobil, atau pinjol untuk memasukkannya. Penalti dan jadwal pelunasan dipercepat tidak dihitung. Bunga mengambang (floating) setelah masa bunga tetap tidak dihitung. Lembaga keuangan dapat membulatkan angsuran dengan cara berbeda sehingga hasil bisa selisih beberapa rupiah.

Catatan perhitungan

Semua angka adalah isian Anda. Kalkulator ini tidak mewakili penawaran lembaga keuangan mana pun. Perbandingan memakai angka bunga yang sama untuk ketiga metode, sehingga terlihat seberapa besar perbedaan biayanya. Biaya provisi, administrasi, asuransi, dan denda tidak dihitung.

Versi rumus BUNGA-PINJAMAN-2026.1 · diverifikasi 5 November 2026 oleh Tim Editorial eKalkulator · peninjauan berikutnya 5 November 2027. Lihat kebijakan perhitungan.

Pertanyaan yang sering muncul

Apa bedanya bunga flat dan bunga efektif?

Bunga flat dihitung dari pokok awal selama seluruh tenor, walaupun pokok sudah berkurang. Bunga efektif dihitung dari sisa pokok, sehingga bunga makin kecil setiap bulan. Dengan angka bunga yang sama, bunga flat hampir selalu lebih mahal.

Apa itu bunga anuitas?

Bunga anuitas juga dihitung dari sisa pokok seperti bunga efektif, tetapi total angsurannya dibuat sama setiap bulan. Di awal tenor, porsi bunga besar dan porsi pokok kecil; makin lama porsi pokok makin besar.

Mengapa bunga flat 8% lebih mahal daripada bunga efektif 8%?

Karena bunga flat tetap dikenakan atas pokok yang sudah Anda bayar kembali. Biaya efektif per tahun dari bunga flat biasanya hampir dua kali angka bunga yang tertulis.

Apa arti biaya efektif per tahun?

Biaya efektif per tahun adalah tingkat biaya pinjaman yang sebenarnya bila seluruh angsuran dibandingkan dengan uang yang Anda terima. Angka ini membuat ketiga metode bisa dibandingkan secara adil.

Apakah biaya administrasi dan asuransi ikut dihitung?

Tidak. Kalkulator ini hanya membandingkan metode bunga. Gunakan kalkulator KPR, cicilan mobil, cicilan motor, atau pinjol untuk memasukkan biaya tersebut.

Metode mana yang dipakai bank dan leasing?

Umumnya KPR memakai bunga anuitas, sedangkan banyak kredit kendaraan dan kredit tanpa agunan menyebut bunga flat. Tanyakan metode bunga secara tertulis sebelum menandatangani perjanjian.

Kalkulator lanjutan

KPRSimulasi cicilan KPR Indonesia berdasarkan harga rumah, uang muka, bunga tahunan, tenor, biaya provisi, dan pendapatan bulanan.
Cicilan MobilSimulasi cicilan mobil per bulan berdasarkan harga kendaraan, uang muka, bunga kredit, tenor, biaya admin, dan asuransi.
Pinjol / PaylaterSimulasi dan perbandingan cicilan bulanan antara Pinjaman Online (Pinjol) / Paylater dengan KTA Bank. Periksa total pengembalian riil dan bunga sebenarnya.

Menemukan angka yang keliru?

Kirimkan koreksi beserta rujukan aturannya.

Kirim koreksi →
Angsuran bunga flat
Rp 1.722.222